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Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft

Erschienen in:

Open Access 19.05.2020 | Tagungsbericht

New technologies. Political, legal, economic and factual impact in Germany

German National Report. World Congress of the International Insurance Law Association (AIDA) 2018

verfasst von: Christian Armbrüster

Erschienen in: Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft | Ausgabe 1/2020

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Abstract

New technologies influence the insurance sector in Germany in many ways. This is also reflected in changes in the legal framework. For example, the German legislator has introduced new rules for highly and fully automated driving. In the future, autonomous driving will raise the question of the effects of the fact that there is no longer a driver on liability and insurance. The article shows that the German system of owner (“holder” or “keeper”) liability in combination with compulsory liability insurance also offers a convincing solution for this challenge, especially with regard to an effective protection of traffic victims. Another field is cyber risks. They have led to the development of a new insurance cover. Digitalisation presents new opportunities for the contract conclusion process and the regulation of insurance claims, but there are also some legal challenges to be addressed. Last but not least, the use of robots and nanotechnology is leading to new types of risks and to modified coverage concepts. This article deals with current developments in Germany.

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Bundesgerichtshof (BGH) (10 July 2007) in Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2007, 3120 marginal no. 7.

See Sect. 7 para. 1, 18 para. 1 RTA.

See Sect. 18 para. 1 sent. 1 RTA.

Sect. 7 para. 1 RTA.

Sect. 18 para. 1s. 2 RTA.

Sect. 12 para. 1 nos. 1 and 2 RTA.

Cf. Bundesgerichtshof (BGH) (26 April 2005) in Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2005, pp. 2081 et seq.

Sect. 7 para. 2 RTA.

Sect. 7 para. 3 RTA.

For details, see Ch. Armbrüster, The future of motor liability and insurance for automated and autonomous driving—with an analysis of the new German legislation, Lloyd’s Maritime and Commercial Law Quarterly (LMCLQ) 2020, pp. 86 et seq.

Armbrüster, Automatisiertes Fahren—Paradigmenwechsel im Straßenverkehrsrecht, Zeitschrift für Rechtspolitik (ZRP), 2017, pp. 83 et seq.

See https://www.unece.org/fileadmin/DAM/trans/conventn/crt1968e.pdf (last checked on 11 May 2020).

Sect. 1a para. 2 sent. 2 RTA.

Sect. 1b para. 2 RTA.

Sect. 12 para. 1.

Directive 85/374/EEC, OJ 1985, L 210 p. 29.

See Recital 18 Directive 85/374/EEC.

Lovells Study on Product Liability in the European Union: A report for the European Commission, 2003, Appendix 2 (retraceable under http://ec.europa.eu/DocsRoom/documents/7106 (last checked on 11 May 2020)); Study of Fondazione Rosselli for the EU-Commission, Analysis of the Economic Impact of the Development Risk Clause as provided by Directive 85/374/EEC on Liability for Defective Products, p. 27 (retraceable under https://www.biicl.org/files/100_rosselli_report.pdf (last checked on 11 May 2020)).

See Riedel, Private Compulsory Long-Term Car Insurance in Germany, The Geneva Papers on Risk an Insurance, Vol. 28 No. 2 (April 2003), pp. 275 et seq.; with regard to the nature of compulsory insurance coverage in general see F. Greis, Legal basis of medical malpractice insurance in Germany—compulsory insurance cover, in: Law and medicine—Current topics in a German an Italian perspective, 2017, pp. 265 (269 et seq.).

Compare F. Greis, Legal basis of medical malpractice insurance in Germany—compulsory insurance cover, in: Law and medicine—Current topics in a German an Italian perspective, 2017, pp. 265 (269 et seq.).

See Bundesgerichtshof (BGH) (18 December 2012) [VI ZR 55/12], in Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2013, p. 1163 marginal nos. 15 et seq.

L. Lutz, Autonomes Fahren als rechtliche Herausforderung, Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2015, p. 119 (120).

Ch. Armbrüster, Automatisiertes Fahren—Paradigmenwechsel im Straßenverkehrsrecht, Zeitschrift für Rechtspolitik (ZRP), 2017, pp. 83 (85).

In case of a cyber attack it may be discussed whether or not the strict liability of the keeper of a car may be excluded in analogy to Sect. 7 para. 3 RTA.

E.g. Oberverwaltungsgericht Berlin-Brandenburg (10 April 2015) [OVG 1 S 96.14], in [2015] Computer und Recht (CR), pp. 376 et seq.

IT Security Act of 17 June 2015 (Gesetz zur Erhöhung der Sicherheit informationstechnischer Systeme), BGBl. 2015 I Nr. 31.

In particular, BSI Act (BSIG), Telecommunication Act (TKG), Energy Economic Act (EnWG), Atomic Energy Act (AtG).

The BSI Kritis ordinance (BSI KritisV) uses specific criteria to govern which operators meet the standards of the IT Security Act, cf. BGBl. 2016 I No. 20 p. 958 (including definitions of the sectors of energy, information technology and telecommunications as well as water and food), BGBl. 2017 I No. 40 p. 1903 (including definitions of the sectors of transport and traffic, health, finance and insurance).

Sect. 2 para. 10 sent. 2 in conjunction with sect. 10 para. 1 BSI Act.

A microenterprise is defined as an enterprise which employs fewer than 10 persons and whose annual turnover and/or annual balance sheet total does not exceed € 2 Mio., according to appendix Art. 2 para. 1 Nr. 3 of the EC recommendation No. 2003/361.

G. Spindler, IT-Sicherheitsgesetz und zivilrechtliche Haftung, Computer und Recht (CR) 2016, pp. 297 (299); see the official justification of the German Federal Parliament, BT-Drs. 18/5121, p. 15.

Sect. 8a para. 3 BSI Act.

See the guidance for the proof of compliance with the requirements set down in Sect. 8a para. 3 IT Security Act: https://www.bsi.bund.de/SharedDocs/Downloads/EN/BSI/IT-SiG/Orientierungshilfe_8a_3_eng.pdf?__blob=publicationFile&v=4 (last checked on 11 May 2020).

Sect. 8a para. 4, 5 BSI Act.

Sect. 14 para. 2 BSI Act.

Spindler, IT-Sicherheitsgesetz und zivilrechtliche Haftung, Computer und Recht (CR) 2016, pp. 297 (300); see also the official justification by the German Federal Parliament, BT-Drs. 18/4096, p. 27 f.

See the obligation to notify a contact office in Sect. 8b para. 3 IT Security Act.

See P. Bräutigam/S. Wilmer, Big brother is watching you?—Meldepflichten im geplanten IT-Sicherheitsgesetz, Zeitschrift für Rechtspolitik (ZRP) 2015, pp. 38 (41); see also the final statement of the Confederation of German Industry (BDI) concerning the IT Security Act of 16 April 2015, p. 8 f.

https://www.bundestag.de/blob/370300/8c907d1750439b380668c12f98a80d1b/18-4-284-e-data.pdf (last checked on 11 May 2020).

Sect. 109 para. 5 Telecommunication Act.

Spindler, IT-Sicherheitsgesetz und zivilrechtliche Haftung, Computer und Recht (CR) 2016, pp. 297 (301).

Sect. 8b para. 2 Nr. 1 BSI Act.

Sect. 7a BSI Act.

Sect. 8b para. 6 BSI Act.

Cf. the official justification of the German Federal Parliament, BT-Drs. 18/5121, p. 16.

See the latest annual report of the Federal Office for Information Security, https://www.bsi.bund.de/SharedDocs/Downloads/DE/BSI/Publikationen/Lageberichte/Lagebericht2019.pdf?__blob=publicationFile&v=7 (last checked on 11 May 2020).

See Sect. 109 Telecommunication Act (TKG), sect. 13 Telemedia Act (TMG), Sect. 25a Banking Act (KWG), Sect. 33 Securities Trading Act (WpHG), Sect. 44 Atomic Energy Act (AtomG), Sect. 11 Energy Economic Act (EnWG).

Sect. 2 Nr. 1 Telemedia Act.

See the official justification of the German Federal Parliament, BT-Drs. 18/4096, p. 34.

Sect. 16 para. 2 no. 3 in conjunction with sect. 16 para. 3 Telemedia Act.

Umsetzungsgesetz für die NIS-Richtlinie vom 23. Juni 2017, BGBl. I p. 1885.

Differently to Sect. 42a Federal Data Protection Act (Bundesdatenschutzgesetz) which requires an anticipated severe impairment for the rights or legitimate interests of the affected person.

See Sect. 83 EU General Data Protection Regulation.

Cf. GDV position paper relating to smart home products, retraceable under https://www.gdv.de/resource/blob/8254/346747549f0b20cd6a28b6a806a04152/anforderungen-smart-home-iot--900514353-data.pdf (last checked on 11 May 2020).

Directive 85/374/EEC, OJ 1985, L 210 p. 29.

For a short summary, see: https://ec.europa.eu/docsroom/documents/23471 (last checked on 11 May 2020).

G. Wagner, in: Münchener Kommentar zum BGB (7th ed. 2017), § 2 ProdHaftG margin nos. 17 et seq.

https://www.lexology.com/library/detail.aspx?g=54176adb-7f80-43cf-8552-a5a63e018c72 (last checked on 11 May 2020).

S. Erichsen, Cyber-Risiken und Cyber-Versicherung: Abgrenzung und/oder Ergänzung zu anderen Versicherungssparten, Corporate Compliance (CCZ) 2015, pp. 247 (249).

Cf. the endorsement regarding the IMIA advanced cyber exclusion https://cyber-risk-insurance.com/wp-content/uploads/2018/09/Endorsement-IMIA-Advanced-Cyber-Exclusion-2018-final-24-09-2018.pdf (last checked on 11 May 2020).

Cf. the general terms and conditions provided by the German Insurance Association (GDV), https://www.gdv.de/resource/blob/6200/645bc427462231614fe4a523f6fd0a33/10-zusatzbedingungen-zur-betriebshaftpflichtversicherung-fuer-die-nutzer-von-internet-technologien-data.pdf (last checked on 11 May 2020).

Cf. the general terms and condition provided by the German Insurance Association (GDV), https://www.gdv.de/resource/blob/6044/9d0c760f8106f1a81a8a20d4cc6ee12a/05-allgemeine-versicherungsbedingungen-fuer-die-vermoegensschaden-haftpflichtversicherung-von-aufsichtsraeten--vorstaenden-und-geschaeftsfuehrern--avb-d-o--data.pdf (last checked on 11 May 2020).

Cf. Crowe/Farina/Hanson/Thomson, Beyond Hacking: Coverage for social engineering scams and schemes, 2016, p. 2.

Hazel Glen Beh, Physical losses in cyberspace, Connecticut Insurance Law Journal, Vol. 8, 2001, p. 55 f.

Ch. Armbrüster, Deckungserweiterungen in der Betriebsunterbrechungsversicherung, insbesondere: Rückwirkungsschäden (CBI), Versicherungsrecht (VersR) 2020, pp. 577 et seq.

Cf. the general terms and conditions of cyber risk insurance (T&Cs Cyber) provided by the GDV, http://www.gdv.de/wp-content/uploads/2017/04/AVB_Cyber_April_2017.pdf (last checked on 11 May 2020).

Cf. Sect. 2.2 para. 2 T&Cs Cyber.

Rundschreiben 3/1998 (VA)—Hinweise des BAV zum Betrieb von Lösegeldversicherungen, https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/DE/Rundschreiben/rs_9803_va_loesegeldversicherung.html (last checked on 11 May 2020).

https://www.bafin.de/SharedDocs/Veroeffentlichungen/DE/Meldung/2017/meldung_170915_loesegeldversicherung.html (last checked on 11 May 2020).

P. Ruttmann, in: Die Versicherbarkeit von Geldstrafen, Geldbußen, Strafschadensersatz und Regressansprüchen in der D&O-Versicherung (1st ed. 2014), p. 85 et seq.; T. Gädtke, in: E. Bruck/H. Möller, VVG, Band 4, Haftpflichtversicherung, §§ 100–124 (9th ed. 2014), AVB-AVG 2011/2013, no. 5 margin no. 104 et seq.

Ch. Armbrüster/D. Schilbach, Nichtigkeit von VersVerträgen wegen Verbots- oder Sittenverstoßes, Recht und Schaden (r+s) 2016, pp. 109 (112 et seq.).

See. Sect. 59 para. 1 VVG.

See. Sect. 34d para. 1 Gewerbeordnung, GewO.

Sect. 144 para. 4 GewO.

Ch. Armbrüster, Privatversicherungsrecht (2nd ed. 2019), marginal nos. 710 et seq.

28 November 2013 [I ZR 7/13] in [2009] Multimedia und Recht (MMR), pp. 466 marginal no. 21.

Sect. 6, 61 VVG.

See Sect. 6, 61 VVG.

For an overview see Ch. Armbrüster, in: Münchener Kommentar zum VVG (2nd ed. 2016), § 6 VVG marginal no. 362.

Directive (EU) 2016/97 (hereafter referred to as IDD).

See Gesetz zur Umsetzung der Richtlinie (EU) 2016/97 des Europäischen Parlaments und des Rates vom 20. Januar 2016 über Versicherungsvertrieb und zur Änderung anderer Gesetze, BGBl. 2017 I p. 2789.

Cf. Ch. Armbrüster, Aktuelle Rechtsfragen der Beratungspflichten von Versicherern und Vermittlern, pp. 17 et seq.

Ch. Armbrüster/S. Pfeiffer, Rechtsfragen rund um Versicherungs-Apps, Zeitschrift für Versicherungswesen (ZfV), 2016, pp. 277 et seq.

Sect. 11 Versicherungsvermittlerverordnung, VersVermV.

Ch. Armbrüster/S. Pfeiffer, Rechtsfragen rund um Versicherungs-Apps, Zeitschrift für Versicherungswesen (ZfV), 2016, p. 277 (279).

For an overview in respect of the legal problems such policies entail, see D. Klimke, Telematik-Tarife in der Kfz-Versicherung, Recht und Schaden (r+s) 2015, pp. 217 et seq.; Ch. Armbrüster/F. Greis, Telematik in der Kfz-Versicherung aus rechtlicher Sicht, Zeitschrift für Versicherungswesen (ZfV) 2015, pp. 457 et seq.

Personal data is defined as any information relating to an identified or identifiable natural person (‘data subject’); an identifiable natural person is one who can be identified, directly or indirectly, in particular by reference to an identifier such as a name, an identification number, location data, an online identifier or to one or more factors specific to the physical, physiological, genetic, mental, economic, cultural or social identity of that natural person (Art. 4 para. 1 GDPR).

Art. 83 para. 5 GDPR.

Art. 6 para. 1 lit. b GDPR.

Art. 9 GDPR.

Art. 5 para. 1 lit. c GDPR.

Regulation (EU) 2016/679.

Art. 4 para. 4 GDPR.

Art. 4 para. 7 GDPR.

See Art. 22 para. 3 GDPR.

See Sect. 6 para. 1 sent. 2, para. 2 sent. 1, Sect. 6a VVG (for insurers) and Sect. 61 para. 1 sent. 2 VVG (for insurance intermediaries).

See Sect. 7 VVG.

See. Sect. 7 para. 1 sent. 1, 61 para. 1 VVG and Art. 25 IDD.

Sect. 126b Bürgerliches Gesetzbuch, BGB.

See Ch. Armbrüster, Der Abschluss von Versicherungsverträgen über das Internet, Recht und Schaden (r+s) 2017, pp. 51 (62).

100

According to the distinction established by the ESME’s Report on Durable Medium: Distance Marketing Directive and Markets in Financial Instruments Directive, p. 8, retraceable under https://www.alain-bensoussan.com/wp-content/uploads/22841061.pdf (last checked on 11 May 2020); compare the ruling of the EFTA Court of Justice (27 January 2010) [E-4/09], in Versicherungsrecht (VersR) 2010, pp. 793 et seq.

101

Pars pro toto P. Reiff, Zu den Anforderungen an die Webseite eines Vermittlers als dauerhafter Datenträger, Versicherungsrecht (VersR) 2010, pp. 797 (798); P. Reiff, Anmerkung zum Urteil des BGH vom 29.04.2010 (I ZR 66/08, VersR 2011, 269)—Zum Beginn der Widerrufsfrist bei allein durch Abrufbarkeit der dem Verbraucher zu erteilenden Informationen auf der Website des Unternehmens, Versicherungsrecht (VersR) 2011, pp. 541 (542).

102

See Ch. Armbrüster, Der Abschluss von Versicherungsverträgen über das Internet, Recht und Schaden (r+s) 2017, pp. 51 (62).

103

Ch. Armbrüster, Der Abschluss von Versicherungsverträgen über das Internet, Recht und Schaden (r+s) 2017, pp. 51 (62).

104

25 January 2017 [C-375/15], in Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 2017, pp. 871 et seq.

105

For details, see F. Greis, Auswirkungen der Digitalisierung auf Abschluss und Gestaltung privater Versicherungsverträge, 2020, pp. 49 et seq.

106

Ch. Armbrüster/M. Obal, Genetic information and testing in the underwriting process of insurance contracts in Germany, in: The Impact of Genetic Data on Medicine and Insurance Practice (2014), pp. 25 et seq.

107

See Sect. 19 para. 1 VVG.

108

See Sect. 213 VVG.

109

Ch. Armbrüster, in: Prölss/Martin, Versicherungsvertragsgesetz: VVG (30th edition), § 19 VVG marginal no. 1.

110

See Sect. 19 para. 2–4 VVG.

111

See Bundesverfassungsgericht (BVerfG), 1. Senat (25 February 1975) [1 BvF 1–6/74] = Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 1975, 573 et seq.; 1. Senat (16 October 1977) [1 BvQ 5/77] = Neue Juristische Wochenschrift (NJW) 1977, 2255 [Schleyer].

112

Compare Verwaltungsgericht Darmstadt (24th June 2004) [1 E 470/04 (3)] marginal no. 37.

113

Sect. 18 GenDG.

114

See Sect. 18 para. 1 GenDG.

115

116

See. Sect. 18 para. 2 GenDG.

117

For an overview see GDV, Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer—HIS. Was es ist und was es leistet, retraceable under https://www.gdv.de/resource/blob/22238/57a862a758a29769749157db0fc633c9/broschuere---hinweis--und-informationssystem-der-deutschen-versicherer---his--was-es-ist-und-was-es-leistet--data.pdf (last checked on 11 May 2020).

118

See also the statement of the German Federal Commissioner for Data Protection and Freedom of Information: https://www.bfdi.bund.de/DE/Datenschutz/Themen/Finanzen_Versicherungen/VersicherungenArtikel/HinweisUndInformationssystemVersicherungswirtschaft.html (last checked on 11 May 2020).

119

Decision of the European Parliament 2018/C 252/25, OJ 2018, C 252, p. 239.

120

Directive 85/374/EEC, OJ 1985, L 210 p. 29.

121

Ch. Armbrüster, Nanotechnologie—Rechtliche Aspekte zur Versicherbarkeit von Produkten am Anfang neuer wissenschaftlicher Erkenntnisse, Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft (ZVersWiss) 2013, pp. 183 (184). For a closer examination of the insurability of emerging risks see H. Teschabai-Oglu, Die Versicherbarkeit von Emerging Risks in der Haftpflichtversicherung, 2012.

122

Titel: New technologies. Political, legal, economic and factual impact in Germany
German National Report. World Congress of the International Insurance Law Association (AIDA) 2018
verfasst von: Christian Armbrüster
Publikationsdatum: 19.05.2020
Verlag: Springer Berlin Heidelberg
Erschienen in: Zeitschrift für die gesamte Versicherungswissenschaft / Ausgabe 1/2020
Print ISSN: 0044-2585
Elektronische ISSN: 1865-9748
DOI: https://doi.org/10.1007/s12297-020-00460-2

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Abstract

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